Glossaire

Qu'est-ce que l'affacturage de factures ?

L'affacturage consiste à vendre des factures impayées à un financeur pour obtenir vite de l'argent. Fonctionnement, coût et pistes à essayer d'abord.

Mis à jour le 24 oct. 2026 · Par PayToMe Editorial

L’affacturage de factures, c’est lorsqu’une entreprise vend ses factures impayées à une société de financement, appelée factor, avec une décote, en échange d’argent immédiat. Le factor encaisse ensuite le paiement auprès de votre client. Cela transforme de l’argent qu’on vous doit en argent utilisable dès aujourd’hui.

Comment ça fonctionne

Vous facturez comme d’habitude. Disons que vous terminez un chantier et envoyez une facture avec des conditions net 30.
Vous soumettez la facture au factor. Le factor vérifie la solvabilité de votre client, puisque c’est lui qui paie.
Vous recevez une avance. Le factor verse généralement une large part de la valeur de la facture d’emblée, par exemple 80 à 90 pour cent.
Le client paie le factor à la date d’échéance.
Vous recevez le reste, moins les frais. Le factor libère le solde retenu après avoir déduit sa commission.

Les frais varient beaucoup. Certains factors facturent un pourcentage fixe par facture, d’autres un taux qui augmente plus la facture reste impayée. Regardez le coût total en dollars, pas le taux affiché, et renseignez-vous sur les frais de mise en place, les minimums et ce qui se passe en cas de retard de paiement.

Exemple

Vous facturez $10,000 à un client avec des conditions net 30. Votre factor avance 85% et facture 3% de la facture pour 30 jours. Ces chiffres sont illustratifs.

Poste	Montant
Facture	$10,000
Avance au jour 1 (85%)	$8,500
Frais du factor (3%)	$300
Solde versé après paiement du client	$1,200
Total que vous recevez	$9,700

Vous avez cédé $300 pour recevoir $8,500 environ 30 jours plus tôt. Si cet argent vous permet de payer un fournisseur à temps ou d’accepter un autre chantier, cela peut valoir le coup. Si votre trésorerie va bien, les mêmes $300 sont un pur coût.

Des solutions moins chères à essayer d’abord

L’affacturage n’est qu’une option parmi une liste plus longue. Avant de signer, envisagez des conditions plus courtes, un acompte à l’avance ou des remises pour paiement anticipé. Les rappels aident aussi, et notre guide pour être payé plus vite en parle. Vous pouvez intégrer des conditions claires à votre facture avec le générateur de factures gratuit.

Termes associés

Comptes clients : l’argent que vos clients vous doivent, que l’affacturage convertit en liquidités.
Flux de trésorerie : le calendrier des entrées et sorties d’argent, c’est-à-dire le problème que l’affacturage tente de résoudre.
Net 30 : les conditions de paiement qui créent souvent le trou que l’affacturage comble.

Questions fréquentes

L'affacturage est-il un prêt ?

Pas exactement. En affacturage, vous vendez la facture à un tiers au lieu d'emprunter en la donnant en garantie. Les contrats diffèrent : lisez qui supporte la perte si votre client ne paie jamais.

Quelle est la différence entre affacturage avec recours et sans recours ?

Avec recours, vous devez racheter ou remplacer une facture que le client ne paie pas. Sans recours, le factor assume tout ou partie de ce risque de crédit, généralement pour des frais plus élevés.

Mon client saura-t-il que j'utilise un factor ?

Souvent oui. Dans beaucoup d'accords, le factor encaisse le paiement : le client est donc invité à payer le factor. Certains accords sont confidentiels. Demandez avant de signer.