Glossaire
Que sont les frais d'interchange ?
Les frais d'interchange sont ce que la banque d'un commerçant verse à l'émetteur de la carte à chaque vente. Fonctionnement, qui les fixe et ce qu'ils coûtent.
Mis à jour le · Par PayToMe Editorial
Les frais d’interchange sont le montant que la banque d’un commerçant (l’acquéreur) verse à la banque qui a émis la carte du client (l’émetteur) chaque fois qu’un paiement par carte est effectué. Ils correspondent généralement à un pourcentage de la vente plus un petit montant fixe, et ils forment la plus grosse part de ce qu’une entreprise paie pour accepter les cartes.
Comment ça fonctionne
Quand un client paie une facture par carte, trois coûts sont regroupés dans la commission unique que vous voyez sur votre relevé :
- L’interchange, versé à l’émetteur. Il finance les pertes liées à la fraude, les avantages et le coût du crédit.
- Les contributions du réseau, versées au réseau de cartes pour l’exploitation de l’infrastructure.
- La marge du processeur, conservée par votre processeur de paiement pour son service.
Les taux d’interchange sont fixés par les réseaux de cartes et publiés sous forme de grilles. Le taux dépend de facteurs comme le type de carte (débit, crédit, avantages, professionnelle), la présence ou non de la carte, et la quantité de données qui accompagne le paiement. Les paiements en ligne et saisis manuellement coûtent généralement plus cher que le paiement avec puce et code en personne, car le risque de fraude est plus élevé.
Certains processeurs répercutent l’interchange au prix coûtant et ajoutent une marge visible. D’autres annoncent un taux forfaitaire unique et absorbent la variation. Aucun n’est automatiquement meilleur. Cela dépend de votre panier moyen et de votre mix de cartes : comparez donc le taux effectif que vous payez, c’est-à-dire le total des frais divisé par le volume total de cartes.
Exemple
Supposons que vous envoyiez une facture de $2,000 et que le client paie par carte. Les chiffres ci-dessous sont illustratifs et ne constituent pas un devis d’un réseau.
| Composante | Taux | Montant |
|---|---|---|
| Interchange | 2.00% + $0.10 | $40.10 |
| Contribution du réseau | 0.14% | $2.80 |
| Marge du processeur | 0.30% + $0.10 | $6.10 |
| Frais totaux | $49.00 |
Vous recevez $1,951.00. Le taux effectif est de 2.45%. Si le même client payait par virement bancaire avec un forfait de $5, vous conserveriez $1,995. Sur une grosse facture, cet écart compte : utilisez donc le générateur de factures pour indiquer les deux options de paiement sur votre facture. Pour comparer avec les virements bancaires, voir ACH ou carte bancaire.
Termes associés
- Processeur de paiement : l’entreprise qui fait circuler les données de carte et l’argent entre les banques.
- Compte commerçant : le compte où les ventes par carte sont réglées avant le versement.
- Rétrofacturation : un paiement par carte contesté qui peut entraîner des frais supplémentaires.
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