Glossário
O que é a taxa de intercâmbio?
A taxa de intercâmbio é o valor que o banco do comerciante paga ao emissor do cartão em cada venda. Veja como funciona, quem a define e quanto custa para você.
Atualizado em · Por PayToMe Editorial
A taxa de intercâmbio é o valor que o banco do comerciante (o adquirente) paga ao banco que emitiu o cartão do cliente (o emissor) toda vez que um pagamento com cartão é feito. Costuma ser um percentual da venda mais um pequeno valor fixo, e é a maior parte do que uma empresa paga para aceitar cartões.
Como funciona
Quando um cliente paga uma fatura com cartão, três custos vêm embutidos na taxa única que aparece no seu extrato:
- Intercâmbio, pago ao emissor. Financia perdas com fraude, recompensas e o custo do crédito.
- Tarifas da bandeira, pagas à bandeira do cartão por operar a infraestrutura.
- Margem do processador, retida pelo seu processador de pagamentos pelo serviço.
As taxas de intercâmbio são definidas pelas bandeiras e publicadas em tabelas. A taxa depende de fatores como o tipo de cartão (débito, crédito, com recompensas, empresarial), se o cartão estava presente e quantos dados acompanham o pagamento. Pagamentos online e digitados manualmente costumam custar mais que chip e senha presencial, porque o risco de fraude é maior.
Alguns processadores repassam o intercâmbio ao custo e acrescentam uma margem visível. Outros cotam uma taxa única e absorvem a variação. Nenhum é automaticamente melhor. Depende do seu ticket médio e do mix de cartões, então compare a taxa efetiva que você paga, que é o total de taxas dividido pelo volume total de cartões.
Exemplo
Suponha que você envie uma fatura de $2,000 e o cliente pague com cartão. Os números abaixo são ilustrativos, não uma cotação de nenhuma bandeira.
| Componente | Taxa | Valor |
|---|---|---|
| Intercâmbio | 2.00% + $0.10 | $40.10 |
| Tarifa da bandeira | 0.14% | $2.80 |
| Margem do processador | 0.30% + $0.10 | $6.10 |
| Taxa total | $49.00 |
Você recebe $1,951.00. A taxa efetiva é 2.45%. Se o mesmo cliente pagasse por transferência bancária com uma taxa fixa de $5, você ficaria com $1,995. Em uma fatura grande essa diferença importa, então use o gerador de faturas para listar as duas opções de pagamento na sua fatura. Para ver como as transferências bancárias se comparam, veja ACH ou cartão de crédito.
Termos relacionados
- Processador de pagamentos: a empresa que move os dados do cartão e o dinheiro entre bancos.
- Conta de comerciante: a conta onde as vendas com cartão são liquidadas antes do repasse.
- Chargeback: um pagamento com cartão contestado que pode gerar taxas extras.
O PayToMe está em beta público, e os pagamentos online pelo Stripe estão no ar. As ferramentas gratuitas deste site não movimentam dinheiro. Para receber pagamentos, entre no PayToMe.