Glosario
¿Qué es una comisión de intercambio?
La comisión de intercambio es el cargo que el banco del comercio paga al emisor de la tarjeta en cada venta. Mira cómo funciona, quién la fija y cuánto cuesta.
Actualizado el · Por PayToMe Editorial
Una comisión de intercambio es el importe que el banco de un comercio (el adquirente) paga al banco que emitió la tarjeta del cliente (el emisor) cada vez que se hace un pago con tarjeta. Suele ser un porcentaje de la venta más un pequeño importe fijo, y es la parte más grande de lo que un negocio paga por aceptar tarjetas.
Cómo funciona
Cuando un cliente paga una factura con tarjeta, tres costos se agrupan en la única comisión que ves en tu estado de cuenta:
- Intercambio, que se paga al emisor. Financia las pérdidas por fraude, las recompensas y el costo de prestar.
- Cuotas de la red, que se pagan a la red de tarjetas por operar la infraestructura.
- Margen del procesador, que se queda tu procesador de pagos por su servicio.
Las tasas de intercambio las fijan las redes de tarjetas y se publican en tablas. La tasa depende de factores como el tipo de tarjeta (débito, crédito, con recompensas, empresarial), si la tarjeta estaba presente y cuántos datos acompañan al pago. Los pagos en línea y los tecleados suelen costar más que el chip y NIP en persona porque el riesgo de fraude es mayor.
Algunos procesadores trasladan el intercambio a costo y añaden un margen visible. Otros cotizan una tasa fija única y absorben la variación. Ninguna es automáticamente mejor. Depende de tu ticket promedio y de tu mezcla de tarjetas, así que compara la tasa efectiva que pagas, que es el total de comisiones dividido entre el volumen total de tarjetas.
Ejemplo
Supón que envías una factura de $2,000 y el cliente paga con tarjeta. Las cifras de abajo son ilustrativas, no una cotización de ninguna red.
| Componente | Tasa | Importe |
|---|---|---|
| Intercambio | 2.00% + $0.10 | $40.10 |
| Cuota de la red | 0.14% | $2.80 |
| Margen del procesador | 0.30% + $0.10 | $6.10 |
| Comisión total | $49.00 |
Recibes $1,951.00. La tasa efectiva es de 2.45%. Si el mismo cliente pagara por transferencia bancaria con una comisión fija de $5, te quedarías con $1,995. En una factura grande esa diferencia importa, así que usa el generador de facturas para listar ambas opciones de pago en tu factura. Para ver cómo se comparan las transferencias bancarias, consulta ACH vs tarjeta de crédito.
Términos relacionados
- Procesador de pagos: la empresa que mueve los datos de la tarjeta y el dinero entre bancos.
- Cuenta de comercio: la cuenta donde se liquidan las ventas con tarjeta antes del pago.
- Contracargo: un pago con tarjeta disputado que puede costar comisiones adicionales.
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