什么是交换费？含义与实际用法

交换费是商户的银行（收单行）在每次发生刷卡付款时，付给签发客户银行卡的银行（发卡行）的金额。它通常是销售额的一定百分比加一小笔固定金额，也是企业为受理银行卡所付费用中最大的一块。

交换费如何运作

当客户用银行卡支付一张账单时，你在对账单上看到的那一笔费用里，其实捆绑了三项成本：

• 交换费，付给发卡行。它用来弥补欺诈损失、奖励和放贷成本。
• 网络评估费，付给银行卡网络，用于维持其运转的基础设施。
• 处理商加价，由你的支付处理商留存，作为其服务的报酬。

交换费率由银行卡网络制定，并以费率表的形式公布。费率取决于几个因素，比如银行卡的类型（借记卡、信用卡、奖励卡、企业卡）、是否当面刷卡，以及随付款附带的数据量。在线付款和手动输入卡号的付款，通常比当面插芯片加输密码的付款更贵，因为欺诈风险更高。

有些处理商按成本转嫁交换费，再加上明示的加价。另一些则报一个统一费率，自己消化波动。两种做法都不见得一定更好，这取决于你的平均单笔金额和银行卡构成，所以请比较你实际支付的有效费率，也就是总费用除以银行卡总交易额。

示例

假设你发出一张 $2,000 的账单，客户用银行卡支付。下面的数字只是示意，并非任何网络的报价。

构成	费率	金额
交换费	2.00% + $0.10	$40.10
网络评估费	0.14%	$2.80
处理商加价	0.30% + $0.10	$6.10
总费用		$49.00

你实收 $1,951.00。有效费率是 2.45%。如果同一位客户用银行转账支付，只收固定的 $5 费用，你就能留下 $1,995。在大额账单上，这个差距很重要，所以请用账单生成器在账单上列出两种付款方式。关于银行转账的对比，请参阅 ACH与信用卡。

相关术语

• 支付处理商：在银行之间传递银行卡数据和资金的公司。
• 商户账户：银行卡销售款在发放前结算到的账户。
• 拒付：有争议的银行卡付款，可能产生额外费用。

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