Glossário
O que é um processador de pagamentos?
Um processador de pagamentos movimenta transações de cartão entre o banco do cliente e o seu. Veja como funciona, o que cobra e como comparar provedores.
Atualizado em · Por PayToMe Editorial
Um processador de pagamentos é a empresa que cuida do trabalho técnico e financeiro de um pagamento com cartão. Ele envia a transação ao banco do cliente, recebe a resposta de aprovação ou recusa e liquida o dinheiro para o comerciante.
Como funciona
Os processadores ficam no meio de uma cadeia com várias partes. O banco do cliente (o emissor) mantém o cartão. O banco do comerciante (o adquirente) recebe os fundos. A bandeira do cartão, como Visa ou Mastercard, liga os dois. O processador conecta o seu negócio a esse sistema.
- Solicitação. Um gateway de pagamento ou uma maquininha envia os dados do pagamento ao processador.
- Autorização. O processador encaminha a solicitação pela bandeira até o emissor, que aprova ou recusa.
- Compensação e liquidação. Os pagamentos aprovados são agrupados em lotes e o dinheiro vai para a sua conta de comerciante.
- Repasse. Os fundos são depositados na sua conta bancária, já descontadas as taxas.
Os preços têm dois formatos principais. A taxa fixa cobra um percentual mais um valor fixo por pagamento, o que é fácil de prever. O interchange-plus repassa a taxa de intercâmbio e soma uma margem fixa, o que é mais transparente. Olhe também as taxas além do percentual: mensalidades, taxas de estorno, taxas de repasse e taxas de reembolso.
Exemplo
Em um mês você recebe $12.000 por meio de 8 faturas de $1.500 pagas no cartão. Compare duas ofertas ilustrativas.
| Item da tabela | Taxa fixa: 2,9 % + $0,30 | Interchange-plus: 2,0 % + 0,5 % + $0,10 |
|---|---|---|
| Taxas percentuais | $348,00 | $300,00 |
| Taxas fixas | $2,40 | $0,80 |
| Mensalidade | $0,00 | $15,00 |
| Total | $350,40 | $315,80 |
Em faturas grandes, o segundo plano economiza $34,60 neste exemplo. Em muitos pagamentos pequenos, a taxa fixa pode sair na frente. Essas taxas são inventadas para ilustrar, então faça as suas próprias contas. Um pagamento de $1.500 no cartão pode custar bem mais que uma transferência bancária de $1.500, veja ACH ou cartão de crédito. Você pode preparar suas faturas com o gerador de faturas gratuito.
Termos relacionados
- Gateway de pagamento: a camada segura de checkout que alimenta o processador.
- Conta de comerciante: onde as vendas liquidadas no cartão chegam primeiro.
- Taxa de intercâmbio: a parte da taxa paga ao emissor do cartão.