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請求書でクレジットカード決済を受け付ける方法
クレジットカード決済を受け付ける方法を解説。決済事業者の選び方、手数料の比較、支払いリンクの追加、チャージバックとセキュリティ対策を、計算例つきで紹介。
更新 · 執筆：PayToMe Editorial
クレジットカード決済を受け付ける方法は、決済事業者に登録し、事業と銀行口座の確認を済ませ、ホスト型の支払いリンクまたはボタンを各請求書に追加することです。これで取引先は、あなたにカード情報を伝えることなく支払えます。手数料を確認し、領収書をオンにして、すべての売上の記録を残しましょう。
そもそもなぜカードを用意するのか
カードにはお金がかかるのに、なぜ受け付けるのでしょうか。カードを好む取引先は多く、簡単であれば支払いも早いからです。用意する理由は次のとおりです。
- 速さ。 取引先は、銀行振込の手続きをしなくても、請求書のメールから1分で支払えます。
- 便利さ。 小規模な取引先や個人の顧客の多くにとって、ほかに現実的な手段がありません。
- キャッシュフロー。 カード決済の売上金は、決済事業者によりますが、通常、数日で銀行口座に届きます。
- 催促メールの削減。 支払いがワンクリックで済めば、先延ばしにする理由が減ります。
注意すべき点は、手数料、チャージバックの手続き、セキュリティに関する責任が増えることです。以下の各節でそれぞれを取り上げます。
カード決済の仕組み
すべての部分を理解する必要はありませんが、誰が関わっているのかを知っておくと役立ちます。
- カード会員 が、支払いページにカード情報を入力します。
- 決済ゲートウェイ が、情報を安全に収集して送信します。
- 決済代行事業者 が、リクエストをカードブランドとカード会員の銀行に回します。
- カード発行銀行 が、承認または拒否します。
- 売上金が決済され、手数料を差し引いた額があなたの加盟店アカウントまたは決済事業者の残高に入ります。
- 払い出し で、スケジュールに従って残高があなたの銀行口座に移されます。
現在の決済事業者は、ゲートウェイ、決済代行、加盟店アカウントを1回の登録にまとめています。だからこそ、フリーランスでも半日でカード決済を始められます。それぞれの仕組みは、用語集の決済ゲートウェイ、決済代行事業者、加盟店アカウントで説明しています。
クレジットカード決済を受け付ける方法：手順ごとの解説
- 決済事業者を選ぶ。 料率、入金の速さ、紛争手数料、請求書や支払いリンクへの対応、対応国を比較します。見出しの割合だけでなく、普段の請求額での総費用を見てください。
- アカウントを作成して確認を受ける。 事業の詳細、納税者番号、銀行口座、本人確認書類を求められるのが一般的です。確認には数日かかることがあるので、必要になる前に済ませておきましょう。
- 取引先の支払い方法を決める。 請求書にホスト型の支払いリンクを載せるのが最も簡単です。ほかには、メールのボタン、ホスト型の請求書ページ、自社サイトのチェックアウトフォームなどがあります。
- 決済事業者でリンクまたは請求書を作成する。 記録がそろうよう、金額、通貨、請求書番号を自分の請求書と合わせます。支払いリンクの作り方をご覧ください。
- 請求書に追加する。 合計金額の近くにリンクを置き、「カードまたは銀行振込でお支払い」のように、それが何なのかを言葉で添えます。
- 領収書をオンにする。 決済事業者が、すべての支払いについて取引先に領収書をメールで送るようにします。
- 少額の支払いでテストする。 本物のカードで自分に支払い、領収書を確認し、お金がいつ届くかを確かめます。
- 照合する。 支払いが届いたら、請求書を支払済みにして手数料を記録し、帳簿が銀行の記録と合うようにします。
費用について
カード決済の費用は、通常、支払額に対する割合に固定手数料が加わり、場合によっては追加料金もあります。料率は、決済事業者、国、カードの種類、取引量によって異なります。参考として、Stripeの米国向け公開料金ページ（2026-10-24に確認）には、次のように記載されています。
- 米国内のオンラインカード決済： 決済が成功するごとに2.9パーセントに30セント。
- 海外発行のカード： 追加で1.5パーセント。
- 通貨換算： 追加で1パーセント。
- ACHダイレクトデビット： 0.8パーセントで、上限は5.00ドル。
- 紛争手数料： 紛争1件につき15.00ドルで、手動で対応する場合はさらに15.00ドル。異議を申し立てた紛争の手数料は、勝った場合に返金されます。
これらは1社の料金であり、PayToMeの料金ではなく、変更されることもあります。ご自身の料金を使ってください。
手数料の計算：カードと銀行引き落とし
ここからの教訓は、割合は大きな請求書で最も影響し、固定手数料は小さな請求書で最も影響するということです。大きな請求書で銀行振込やACHの選択肢を用意すれば、実際にお金を節約できます。さらに詳しくは、ACHとクレジットカードのガイドをご覧ください。
手数料を転嫁すべきか
カード払いにサーチャージを加える事業者もあります。これは地域によって制限または禁止されており、カードブランドには表示や金額に関するルールがあり、デビットカードには別の上限があることも多くあります。まず州の法律と決済事業者の規約を確認してください。より安全な方法としてよく使われるのは、費用を料金に含めるか、銀行振込で支払う場合に割引を提供することです。
セキュリティとコンプライアンス
決済カードのデータは不正の標的になるため、その扱いにはルールがあります。PCIデータセキュリティ基準を管理するPCI Security Standards Councilは、この基準は、支払いアカウントのデータを保管、処理、送信する事業体と、支払い取引を受け付けたり処理したりする事業体のためのものだとしています。準拠の確認が必要かどうかは、協議会ではなく、決済ブランドと加盟店契約会社（アクワイアラ）が決めます。
小規模事業者にとっての実際の対応は次のとおりです。
- 取引先に、メール、テキストメッセージ、チャットでカード番号を送るよう求めない。 ホスト型の支払いページを使いましょう。
- カード番号を自分で保管しない。 再度請求する必要がある場合は、決済事業者に保管してもらいます。
- 決済事業者のコンプライアンスの手順に従う。 小規模な加盟店に、毎年、短い自己評価を求める事業者は多くあります。
- アカウントを守る。 決済事業者のログインに、強力なパスワードと2段階認証を使います。
- ソフトウェアを最新に保つ。 支払いの受け付けに使うすべての端末で行います。
詳しくは、用語集のPCI DSSをご覧ください。
チャージバックと不正
チャージバックは、カード会員が自分の銀行に支払いの異議を申し立てたときに起こります。審査の間、お金はあなたの残高から引き出され、通常は手数料もかかります。原因は不正のこともあれば、誤解のこともあり、「請求に心当たりがない」ということもあります。
リスクを減らす方法は次のとおりです。
- 明細に分かりやすい名前を使う。 説明が、取引先の知っている名前と一致するようにします。
- すべての支払いについて、請求書と領収書を送る。
- 証拠を残す。 署名済みの見積書、作業範囲、納品の確認、メール、承認などです。
- 紛争にはすばやく対応する。 決済事業者は厳しい期限を設けています。証拠は、整理した1つの資料にまとめて提出します。
- 銀行に届く前に問題を解決する。 返金やクレジットノート（貸方票）のほうが、紛争手数料と失った時間より安くつくことがよくあります。
- パターンに注意する。 新しい取引先からの突然の大口注文で、メールアドレスが合わない場合は要注意です。取り戻しにくいものを渡すのは、売上金が決済されるまで待ちましょう。
手続きについては、チャージバックの項目で説明しています。
具体的な例
エレナはウェディングの招待状をデザインしています。これまでは銀行振込だけで支払いを受けており、取引先は2週間かかることがよくありました。そこで決済事業者に登録し、すべての請求書にカードのリンクを追加して、振込の選択肢も残しました。
エレナがこの月に支払った手数料は82.70ドルで、請求額全体の約1.3パーセントです（82.70 / 6,400.00）。その見返りに、請求額の44パーセント（2,800 / 6,400は43.75パーセント）が、はるかに早く届きました。彼女はそれだけの価値があると判断し、金額の大きな請求書に「銀行振込をご希望ですか？詳細は下記をご覧ください。手数料はかかりません。」という一文を加えました。
よくある間違い
- 見出しの割合だけを見る。 固定手数料、海外発行カードの追加料金、紛争手数料も含めて考えます。
- アカウントの確認を後回しにする。 最初の取引先が支払いたいと思う前に済ませておきましょう。
- メールや電話のメモでカード情報を受け取る。 安全なホスト型のページを使います。
- 支払いを請求書と対応させない。 支払いの説明に請求書番号を入れましょう。
- 返金を忘れる。 返金のやり方と所要時間を把握しておきます。決済事業者は、元の手数料を返さない場合があります。
- 法律やカードブランドのルールを確認せずにサーチャージを加える。
- 領収書を省く。 紛争のときの最初の防御になります。
- 通貨を無視する。 見積もった通貨で請求し、取引先が換算で驚かないようにします。
チェックリスト
- 普段の請求額での総費用で、少なくとも2つの決済事業者を比較した。
- アカウントの確認が済み、払い出しが正しい銀行口座に届くようになっている。
- 各請求書の合計金額の近くに、支払いリンクまたはボタンがある。
- 領収書がオンで、明細の名前が分かりやすい。
- 金額の大きな請求書では、銀行振込など、費用の低い選択肢も提示した。
- カード番号を自分で受け取ったり保管したりしていない。
- 決済事業者のアカウントで2段階認証を設定している。
- すべての仕事について、合意、納品、やり取りの証拠を保管している。
- 紛争への対応方法と期限を把握している。
- 毎月、手数料を帳簿に記録している。
PayToMeの位置づけ
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出典
これは一般的な情報であり、法律、税務、財務に関する助言ではありません。カード、ACH、通貨換算、紛争の手数料は、Stripeの公開料金ページ（2026-10-24に確認）によるものです。これらは例であり、変更されます。PCI DSSが誰を対象としているか、準拠の確認を誰が決めるかについての説明は、PCI Security Standards Councilによるものです。サーチャージや個人向け決済に関するルールは、州や国によって異なるため、例を参考にする前に、ご自身の地域のルールと決済事業者の規約を確認してください。